Kredietvormen

Een krediet is een andere naam voor een lening. Bij een krediet leent de kredietverstrekker een bedrag aan de kredietnemer. Deze betaalt als vergoeding voor de lening rente. De lening dient altijd uiteindelijk weer afgelost te worden. Er is een groot aantal soorten kredieten. Op deze pagina behandelen we kort de kredietvormen die het meest voorkomen. Indien u op de linkjes in de tekst klikt, krijgt u per kredietvorm uitgebreide informatie.

Meest gebruikte kredietvormen

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet (DK) wordt vooraf een limiet bepaald. Tot aan die limiet mag geld opgenomen worden. Op het moment dat er geld opgenomen is, dient op regelmatige basis een deel van de opgenomen limiet weer afgelost te worden. Indien gewenst, kunnen tussentijds weer extra bedragen opgenomen worden, maximaal tot aan de oorspronkelijke kredietlimiet. Het is tevens mogelijk om (vaak zonder boete) extra bedragen af te lossen. De verschuldigde rente bestaat uit een variabel rentetarief. Een doorlopend krediet is een zeer flexibele kredietvorm.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening (PL) is een leningsvorm waarbij van te voren het bedrag, de looptijd en het rentetarief vastgezet worden. Naar aanleiding van deze 3 factoren wordt een maandtermijn bepaald, bestaande uit rente en aflossing. Extra aflossen of extra geld opnemen is niet altijd mogelijk, of alleen tegen betaling van kosten. Door de vaste maandtermijn is een persoonlijke lening een zekere kredietvorm. De te betalen rente bij een persoonlijke lening kan onder bepaalde situaties fiscaal aftrekbaar zijn.

Bijzondere kredietvormen

Hieronder beschrijven we een aantal bijzondere kredietvormen. Goed beschouwd zijn het geen echte kredietvormen maar meer bijzondere bestedingsdoelen voor het af te sluiten krediet.

Autofinanciering

Onder een autofinanciering verstaan wij een persoonlijke lening waarbij het geld gebruikt wordt om een auto aan te schaffen. De auto is tevens onderpand voor de lening.

Verbouwingslening

Een verbouwingslening wordt afgesloten om een verbouwing aan de eigen woning mee te betalen. Omdat het geld wordt uitgegeven aan het eigen huis, kan de rente fiscaal aftrekbaar zijn.

Restschuldfinanciering

Wie een woning verkoopt voor een bedrag dat lager is dan de openstaande hypotheek, houdt een restschuld over. Die restschuld moet wel terugbetaald worden. Hoe kunt u deze het beste financieren?

Lenen als zelfstandig ondernemer

Verdien jij je geld als zelfstandig ondernemer? Dan weet je vaak van te voren niet hoeveel inkomen je het komende jaar zal hebben. Iemand die in loondienst is kan gemakkelijk zijn inkomsten aantonen. Dit geeft de geldverstrekker zekerheid dat het uitgeleende geld ook kan worden terugbetaald.

Ondanks deze onzekerheid is het bij sommige aanbieders toch mogelijk om een lening af te sluiten. Het wordt makkelijker om lening aan te vragen wanneer je al drie jaar of langer zelfstandig ondernemer bent. Naast je inkomen kijkt de bank natuurlijk ook naar je persoonlijke situatie. Aan de hand het totaalplaatje kijkt de aanbieder of je in aanmerking komt voor een lening.

Consumptief krediet geld lenen voor ZZP-ers is wel gebonden aan strikte voorwaarden. De kredietmaatschappij zal regulier toetsen op basis van inkomen en maandelijkse lasten of de lening verantwoord is. Tevens zal er een BKR registratie geraadpleegd worden.

Ook ondernemers kunnen online de lening aanvragen. Minimale eisen om in aanmerking te komen:

  • Je dient in het bezit te zijn van een koopwoning
  • Je dient minimaal 25 jaar of ouder te zijn
  • Bedrijf bestaat minimaal 3 jaar en is een van de volgende bedrijfsvormen:
    eenmanszaak, VOF of maatschap.

Fiscaliteit bij een lening

De mogelijke fiscale gevolgen bij het afsluiten van een lening zijn:

Rente aftrekbaar in box 1

In sommige situaties is de rente die je over een lening betaalt fiscaal aftrekbaar via de hypotheekrenteaftrek. Dat kan alleen als de lening voldoet aan bepaalde voorwaarden. De eerste voorwaarde is dat het geleende geld is uitgegeven aan:

  • de aankoop
  • het onderhoud
  • of de verbetering van een eigen woning, zoals een verbouwing, nieuwe keuken, een dakkapel

Bij deze bestedingsdoelen valt de lening onder de eigenwoningschuld, daarvoor is het niet nodig dat het een hypotheek is.

De tweede voorwaarde voor hypotheekrenteaftrek is dat de lening in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair wordt afgelost, volgens een vastgesteld schema. Een doorlopend krediet niet aan die voorwaarde. Een persoonlijke lening wel.

Heb je dus een persoonlijke lening afgesloten voor verbouwing van je eigen huis, dan is de rente over die lening fiscaal aftrekbaar. De lening valt dan in box 1 in plaats van in box 3.

Als je gaat verbouwen en daarvoor geld wilt lenen, is het verstandig om na te gaan wat goedkoper is: hypotheek verhogen of een persoonlijke lening afsluiten. Bij het verhogen van een hypotheek komen allerlei kosten kijken. Die zijn bij het afsluiten van een persoonlijke lening niet aan de orde. De rente over een persoonlijke lening is echter wel hoger dan over een hypotheek. Welke keuze is beter in jouw situatie? Daarvoor moet je de kostenvoordeel van de persoonlijke lening vergelijken met het rentevoordeel van de hypotheek.

Ook bij het financieren van een restschuld is de rente aftrekbaar in box 1.

Minder belasting in box 3

Een consumptief krediet zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet valt voor de belastingen in beginsel in box 3. Dat is de box waarin belasting wordt geheven over vermogen. Nu is een lening geen bezitting, het is een schuld. Een lening verlaagt dus je vermogen in box 3, met als effect dat je minder belasting betaalt over je vermogen.

Dit heeft lang niet voor iedereen gevolgen. Om minder belasting te betalen in box 3 moet je er allereerst wel belasting betalen. Minder dan nul kan immers niet. Je betaalt pas belasting in box 3 (vermogensrendementsheffing) als je meer vermogen hebt dan het vrijgestelde bedrag van € 30.360 per persoon (in 2019). Voor partners geldt dit dus pas bij een vermogen van ruim € 60.000. Is de totale waarde van jouw spaargeld, beleggingen etc. minder dan dat, dan betaal je al geen belasting in box 3.

Zit je wel boven de vrijstelling, dan kan een lening dus zorgen voor een verlaging van de te betalen belasting. Hierbij moet de lening wel boven de schuldendrempel uitkomen. Die drempel is om te voorkomen dat iedere roodstand op een betaalrekening voor fiscaal gedoe zorgt.

Krediet offerte aanvragen

Voordeliger lenen? Wij regelen het voor je!

Adviesunie helpt duizenden klanten flink te besparen op hun bestaande leningen Wij sluiten uw lopende lening over en verlagen daarmee de rente. U bespaart in de meeste gevallen al direct honderden euro’s dankzij de nieuwe lening. Door goedkoper te lenen kunt u kiezen voor:

  • lagere lasten of
  • dezelfde maandlast, maar met een kortere looptijd.

Voor het vergelijken van leningen, oversluiten van een lopende naar een nieuwe lening en uiteindelijk afsluiten van uw lening betaalt u ons helemaal niets! Wij zijn onafhankelijk en werken samen met verschillende banken die ons rechtstreeks belonen voor onze diensten. Elke euro die u bespaart kunt u dus direct gebruiken om uw krediet eerder af te lossen. Hulp bij oversluiten en omzetten van uw lening Het oversluiten of omzetten van uw leningen vergt een goede inventarisatie van uw wensen. De medewerkers van Adviesunie nemen de tijd om uw situatie goed in kaart te brengen zodat de herfinanciering vlekkeloos verloopt. Dankzij ons persoonlijk contact zorgen wij ervoor dat u op een simpele wijze kunt besparen op uw lopende lening(en).

Wat kunnen wij voor u doen?

  • Samenvoegen van leningen
  • Rente verlaging
  • Looptijd verkorten
  • Aflossing vergroten
  • Lening omzetten

Onze werkwijze

Alle kredietaanvragen behandelen wij op basis van execution only. Dat houdt in dat wij u geen kredietadvies geven. Oftewel u bepaalt zelf welke kredietvorm u wenst en hoeveel u wenst te lenen. Wij toetsen alleen op inkomen. Dit laatste houdt in dat wij via een systeem toetsen of de gevraagde lening pas binnen de normen van de geldverstrekker. De bank bepaalt uiteindelijk zelf of ze akkoord gaan of niet met de verstrekking.

Een krediet aanvragen kunt u bij ons op twee manieren doen:

  • Via onze website
  • Of via de telefoon

In beide gevallen verstrekt u ons uw gegevens, waarmee wij de door uw gewenst kredietbedrag zullen aanvragen bij onze geldverstrekkers. Van alle ontvangen offertes zullen wij de beste en voordeligste uit selecteren en aan u per mail of post verzenden. Indien u akkoord bent met de offerte dient u deze getekend te retourneren naar Adviesunie. Wij zullen na een laatste check deze doorsturen naar de bank. Na de fiattering van de bank, zal zij zelf zorgdragen voor het uitbetalen van de gelden.

Onze kosten

Wij rekenen bij een bemiddeling voor een krediet geen vergoeding aan onze klant. De bank betaalt ons een vergoeding. Deze vergoeding is verwerkt in de rente.

Veelgestelde vragen over een financiering

Hoe lang duurt het voordat het bedrag op mijn rekening staat?
Welke stukken zijn nodig voor een krediet aanvraag?
Zijn er kosten aan verbonden voor het afsluiten van een krediet?